ביטוחי בריאות, כמה דרכים להשוות

1 אחרי שפרסמתי אתמול בעיתון כתבה על  פערי העלות האדירים בין קנייה של ביטוחי בריאות בסיסיים (מקופת החולים ומחברת ביטוח פרטית) לבין קנייה של ביטוחים בריאות יקרים יותר, גורמים רבים האשימו אותי בחוסר אחריות. "אם אדם יבטל מחר בגללך את הביטוח הפרטי שלו ואז יזדקק לניתוח בחו"ל או להשתלה או לתרופה מחוץ לסל, אתה גזרת עליו גזר דין מוות. כי את המקרים הכבדים אף ביטוח לא מכסה למעט ביטוח פרטי", הייתה אחת התגובות שקיבלתי לכתבה.

אז קודם כל, קצת סדר. תרופות שנמצאות מחוץ לסל (או תרופות שניתנות כטיפול למחלות שסל הבריאות לא מספק אותן), הן אכן משהו שהביטוחים המשלימים של קופות החולים לא מספקים (מאז 2008). זו אחת הנקודות העיקריות שמושכות את הציבור לרכוש את הביטוחים הפרטיים. מה שכן, מאז 2008 סל התרופות הישראלי התרחב ביותר ממיליארד שקל, ונכנסו לתוכו תרופות מצילות חיים רבות. למעשה, בדיונים השנתיים של סל התרופות כמעט שלא נותרות בחוץ (אם בכלל) תרופות מצילות חיים.

שנית, לגבי השתלות וניתוחים בחו"ל – מדובר בשני דברים שגם הביטוחים המשלימים נותנים, אולם תוך הגבלות מסוימות (גם של נדיבות הפיצוי שהן נותנות וגם של התנאים שצריך לעמוד בהם בשביל לקבל את השירות).

לכן, בסופו של דבר ההחלטה הצרכנית אם לרכוש או לא לרכוש ביטוח בריאות פרטי נוסף על הביטוח המשלים של קופת החולים היא החלטה שצריכה לבטא את שנאת או אהבת הסיכון שלכם, כמו גם את היכולת הכספית שלכם לשלם סכום חודשי עבור הביטוח. זהו ביטוח מפני קטסטרופה רפואית וכספית, וככזה צריך להתייחס אליו. מי שיכול לשלם, ודאי מוזמן לשלם.

2 אבל אם כבר אתם רוצים לכסות את עצמכם בנגישות להשתלות ולניתוחים בחו"ל ולרכוש ביטוח פרטי, למה צריך לשלם על הסוג היקר, זה שחופף בחלקו הגדול לביטוח המשלים של קופות החולים? לא במקרה בחרה המדינה להקטין את התמריץ לקנות את הביטוחים האלה החל מתחילת ינואר.

הבעיה היא שלציבור אין מקורות מידע טובים להסתמך עליהם בקבלת ההחלטה הזו. חברות הביטוח וסוכני הביטוח מפחידים את הציבור מפני קטסטרופות, קופות החולים נתפסות כגופים שלא יסתכלו לכיוון שלך ביום שיקרה לך משהו, והשוק הזה לא משוכלל מספיק בשביל שיקום איזה זאפ פיננסי שיאגד את כל המחירים וכל האפשרויות.

ובכל זאת, ישנם כמה מקורות מידע שאפשר להתבסס עליהם. ראשית, פועלים בשוק יועצי ביטוחי בריאות עצמאיים. בשונה מסוכני הביטוח, שמקבלים עמלה של כ-25% מכל ביטוח בריאות פרטי שאתם קונים, היועצים העצמאיים מקבלים כסף ישירות מכם על השירות שהם נותנים לכם. ממש כמו ללכת לרופא שיניים פעם בשנה.

מלבדם, אפשר להשוות את הביטוחים המשלימים שנותנות קופות החולים באמצעות אתר ההשוואה החדש שהקים משרד הבריאות. זהו אתר בהרצה, הוא עוד רחוק מלהיות מושלם, אבל נכון להיום זהו המקום היחידי שבו באמת אפשר לבדוק מה המדינה נותנת בתוך סל הבריאות הממלכתי ומה כל קופה מוסיפה על כך.

ולבסוף, למי שמעוניין להשוות את מחיריהם של הביטוחים הפרטיים של חברות הביטוח מוזמן להיעזר בשנים כלים. הראשון, כלי אובייקטיבי להשוואת מחירים מטעם אגף שוק ההון במשרד האוצר, המפקח על חברות הביטוח.

כאן תוכלו למצוא הסבר קצר על הדברים העיקריים שצריך לשים אליהם לב כשמשווים ביטוחי בריאות, וכן קובץ אקסל שניתן להורדה. תוכלו להזין בו את הגיל שלכם, ולראות בדיוק איזה מחירים מציעות חברות הביטוח השונות עבור סוגי הביטוח השונים. שימו לב לפערים הגדולים בין מחירי ביטוחי הבריאות שיש ביניהם כפל ביטוחי לבין מה שמציעות קופות החולים (ביטוחים אלה קרויים ביטוחים מהשקל הראשון), לבין ביטוחי הבריאות הפרטיים שמשלימים את מה שהקופות לא נותנות (שנקראים ביטוחים משלימים שב"ן).

בנוסף, כאן תוכלו למצוא מנוע השוואת מחירים לביטוחי בריאות פרטיים (מבית אינפומד) שנותן מידע מקיף יותר, אולם הוא בהחלט עלול לבלבל את מי שלא מצוי באותיות הקטנות של כל פוליסה ופוליסה.

3 ולבסוף, בכתבה המלצתי שאם כבר עושים ביטוח בריאות פרטי, מומלץ לבדוק אם מקום העבודה שלכם מציע ביטוח בריאות קבוצתי. ואם כן, מוטב לקנות אותו. אחת התגובות לכתבה הייתה שמי שעושה דבר כזה מסתכן שביום שהוא ייצא ממקום העבודה הוא ייצא גם מהביטוח ויישאר ללא כלום.

אז דבר ראשון, מרבית הביטוחים האלה מאפשרים להמשיך ולרכוש ביטוח פרטי גם אחרי שיצאתם ממקום העבודה שלכם ללא צורך בחיתום רפואי (כלומר, מבלי שחברת הביטוח תבדוק מה המצב הרפואי שלכם) אם כי בהחלט בתעריף גבוה יותר.

דבר שני, אין לי אלא להסתפק בדבריו של אחד הממונים לשעבר על שוק ההון, ידין ענתבי, מתוך נאום שנשא ב-2005 אחרי שנכנס לתפקידו: "לביטוחי בריאות קבוצתיים יש יתרון עצום על פני ביטוחים פרטיים. בפוליסות קבוצתיות העלויות נמוכות יותר, התמורה למבוטח גבוהה יותר והכיסוי הביטוחי רחב יותר".

בכל מקרה, אל תמהרו לבטל ביטוח בריאות אם יש לכם, ואל תמהרו לעשות אחד רק אם הסוכן מפחיד אתכם מכל יום שעובר בלי ביטוח, וגם לא כי העיתונאי כתב משהו בלשון רהוטה. תחת זאת התייעצו עם איש מקצוע עצמאי ובלתי תלוי, שיבין מכם מה הצרכים שלהם, שיסביר לכם בדיוק מה נותן כל מוצר, וימליץ לכם מה כדאי לעשות, ובדרך יחסוך לכם הרבה מאוד כסף.

(התפרסם אתמול במהדורת הערב של גרסת האייפד)

תגובות

להגיב זה מגניב