כשהכסף ל-8 שנות פנסיה אמור להספיק ל-17 שנה

לא מזמן הנחיתי פאנל בכנס השנתי של מכון ון ליר שדן בנושא הפנסיה (הוידאו נמצא פה).
היה לי מעניין לאללה. פנסיה זה עניין משעמם להפליא, אבל גם מרתק בצורה בלתי רגילה. מרתק משום שהוא נוגע בכל כך הרבה תחומים – בריאות ומדיניות ותפיסות עולם וממשלה ושוק ההון וניהול וסיכון ופסיכולוגיה ותמותה וימין מול שמאל ציבורי מול פרטי ומה לא.

בכל מקרה, שני שקפים שהוצגו בכנסת הזה העיפו לי את המוח, אז רציתי לשתף. הנה זה בא, מקווה לא להיות יותר מדי למיטיבי לכת.


השקף הראשון הוא מתוך מצגת של לאה אחדות. היא בדקה בעבודה שהיא עשתה כל מיני דברים, אבל על הדרך הראתה שקף שמבוסס על נתוני ה-OECD (המקור נמצא כאן, ראו עמוד 147), שמציג את הבעיה של הפנסיה בדרך שעוד לא ראיתי.
תסתכלו על הטבלה הזו (תתעלמו מזה שכתוב פנסיה חובה בכותרת) טוב טוב. המספרים האלה הם אורך הזמן, בשנים, שהפנסיה שלכם הולכת להספיק לכם אחרי שתפרשו ולא תעבדו יותר (בהנחה שאתם רוצים לשמור על אותה רמת חיים):


לאה אחדות

מה שהטבלה הזו מראה, למשל, הוא שהפנסיה של גבר ממוצע, עם השכר הממוצע במשק (כ-9,000 שקל בחודש ברוטו), תספיק לו ל-11 שנה מיום הפרישה. הפנסיה הממוצעת של אישה ממוצעת, עם השכר הממוצע במשק, תספיק לה ל-12 שנה (לא הבנתי איך זה יכול להיות, כי נשים עובדות פחות וחיות יותר, ולא הצלחתי למצוא הסבר בנתונים המקוריים. אם מישהו רוצה לחפור ולבדוק, אשמח להבין).
שימו לב שהמצב חמור במיוחד עבור אנשים עם שכר שגבוה מהשכר הממוצע ב-50%. ואל תחשבו שאלה אנשים עשירים במיוחד, השכר שלהם הוא בערך 13.5 אלף שקל בחודש ברוטו. הם לגמרי מעמד הביניים. הפנסיה שלהם תספיק להם לקצת פחות מ-7 שנים באותה רמת חיים. לנשים שמשתכרות ככה הפנסיה תספיק ל-8 שנים.
תגידו, נו, לא נורא.
רק שלפי הלמ״ס, לנשים בנות 62 (גיל הפרישה) נותרו בממוצע יותר מ-19 שנים לחיות. לגברים בני 67, לפי הלמ״ס, נותרו בממוצע כ-17 שנים לחיות. זה יותר מפי שניים ממשך הזמן שהפנסיה תספיק לו, בהנחה שאתם רוצים לשמור על אותה רמת חיים.

המסקנה מהנתונים האלה ברורה מאוד: אם אתם רוצים שהפנסיה שלכם תספיק לכם עד המוות, ושלא תיגמר פתאום באמצע ותישארו בלי כלום, אין לכם ברירה אלא לרדת ברמת החיים שלכם. ובשביל ש-8 שנים יספיקו ל-17 שנה, אתם מבינים לבד שהירידה ברמת החיים תהיה דרמטית מאוד.
מאוד מאוד.


השקף השני שהעיף לי את המוח שייך לפרופ׳ דיויד בלייק, מומחה עולמי לפנסיה שהובא לכנס במיוחד מבריטניה. הוא הציג כל מיני דברים מעניינים בעבודה שלו, אבל מה שהדליק אותי היה דרך חדשה שהם מצאו בשביל להראות לאנשים בצורה אפקטיבית מה הולך לקרות לפנסיה שלהם. לטענתם, צורת ההצגה הזו עובדת, וגורמת לאנשים להבין טוב יותר לאיזו בעיה הם עומדים להיכנס.


שימו לב לגרף הזה:

דיויד בלייק

הביטו בעמודות משמאל. מה שבלייק מראה כאן לאנשים הוא מה הולכת להיות הפנסיה שלהם בתסריט האופטימי ביותר (שמבוסס על הנחות של תוחלת חיים מסוימת ובעיקר על התשואה שהכסף שלהם יעשה בבורסה), מה הפנסיה שלהם תהיה בתסריט הצפוי, מה היה תהיה בתסריט הפסימי ביותר, ומה גוף הפנסיה שלכם מנסה להשיג (ומה הסיכוי שלו להצליח). בעמודות מימין הוא מראה את אותו הדבר, רק לא במונחים של כסף, אלא באחוזים ביחס לשכר האחרון שלכם.

זה מאוד מאוד נחמד בעיני.
מאוד מאוד.
כלומר, ככל שדבר כזה בכלל יכול להיות נחמד.

אגב, כששאלתי את פרופ׳ בלייק בפאנל האם זה יהיה הגיוני להניח שהפנסיה של בני הדור שלי תהיה נמוכה מהפנסיה של בני הדור שלו (כלומר, של ההורים שלי) הוא ענה בפשטות – אני לא חושב שבני הדור שלך יוכלו להרשות לעצמם בכלל לפרוש לפנסיה.


זהו, רק רציתי לשתף.

תגובות

  1. F

    אנחנו יודעים את זה שנים. אבל אין לנו מה לעשות עם זה. לחסוך שקל אי אפשר.

  2. מישהו

    בל נשכח ש:
    תוחלת החיים המציאותית גבוהה בשמונה שנים מהתחזית (אני חושב שקראתי את זה פה).
    הזעזועים בשווקים מתעצמים ומתרבים וכל משבר מוחק נתח משמעותי מהחסכונות.
    הבנקים המרכזיים מזרימים כסף בלי סוף ששוחק את החסכונות.
    מהפכת הרובוטים הבאה עלינו לטובה.
    בועת הנדל"ן תתפוצץ מתישהו.
    כבר היום הפנסיות בבעיה.
    בקרוב שוב ביבי.

    Shoot me now…

  3. מישהו

    בל נשכח ש:
    תוחלת החיים המציאותית גבוהה בשמונה שנים מהתחזית (אני חושב שקראתי את זה פה).
    הזעזועים בשווקים מתעצמים ומתרבים וכל משבר מוחק חלק משמעותי מהחסכונות.
    הבנקים המרכזיים מזרימים כסף בלי סוף ששוחק את החסכונות.
    מהפכת הרובוטים שבאה עלינו לטובה.
    בועת הנדל"ן תתפוצץ מתישהו.
    בקרוב שוב ביבי.

    Shoot me now…

  4. Adrian

    שאלה קטנה על הטבלה הראשונה….למטה יש את נתוני ה OECD…אנחנו נראים טוב יותר….תוכל להסביר….

  5. itamsh

    שאול, מסקנות אנליטיות זה נחמד אבל הפוסט מפספס לגמרי את הנקודה, ובוחר להציג איומים במקום פתרונות.
    אתה כותב למשל בסוף השקף הראשון "המסקנה מהנתונים האלה ברורה מאוד" אבל אז מציג מסקנה אנליטית במקום להציג את המסקנה המתבקשת – מסקנה אופרטיבית: כל בן אדם שפוי בדעתו (ובעיקר כזה שמרוויח הרבה מעל הממוצע) צריך להבין שהמסקנה מהשקף הראשון היא שהוא צריך *כבר היום* להוריד את רמת החיים שלו (בהדרגה, או בבת אחת, כרצונו), ולהתחיל *לחסוך* בעצמו ליום הפרישה. זה הסיכוי היחיד שלו להימנע מסטירה מצלצלת ביום שבו יפסיק לעבוד.
    השקפים האלה צועקים לנו שרמת החיים הנוכחית שלנו היא לא sustainable בשום צורה, אלא אם כן אנחנו מאמינים בניסים.

  6. giladba1

    לשאלתך, אני חושב הסיבה שהכסף מספיק לנשים יותר זה שהשכר הממוצע שלהן יותר נמוך משל גברים, ושאולי כשכתוב בטבלה שכר ממוצע זה שכר ממוצע לפי מגדר.

  7. quanta

    יש כמה נקודה חשובות שהתפספסו בכנס ובכלל. מי שבאמת הרוויח מפנסיית החובה הם לא החוסכים.
    המרוויחים הגדולים הם קרנות הפנסיה וחברות הביטוח. כעת על פי חוק הם מקבלים מיליונים שקלים מהחוסכים מדי חודש.
    אלה שהושפעו מחוק פנסיית החובה, החוסכים הקטנים, והארעיים, ובעלי הפוליסות הרדומות להם הדמי ניהול הכי גבוהים. ממש חלום עבור קרנות הפנסיה! הרגולציה של האוצר בתחום הפנסיה היא מאד רופסת. רוב פקידי האוצר, כולל אלו שהשתתפו בכנס, בונים על גוב באחת חברות הביטוח או קרנות הפנסיה בבוא היום. בעיני הפנסית חובה זה עוד אחת מהשיטות להעביר כסף מהעניים והסקטור הפרטי לטייקונים ולפקידי הסקטור הציבורי. כמה חבל שבכנס לא דיברו על זה….דווקא מהעיתונאיים הייתי מצפה להציף את הנושא

  8. פינגבאק: הומו אקונומיקוס? | מבוא לכלכלה – ג

  9. Orel Haik

    חברת questra world

    הסבר ורקע כללי:

    מה זה קווסטרה ומה זה AGAM:

    קווסטרה היא חברה שמפעילה תכנית שותפים שיש לה בלעדיות על שיווק חברת Atalantic Global Asset Management AGAM.
    חברת AGAM הינה בית השקעות שמרכז הפעילות שלו בספרד ויש לו 18 סוכנויות בעולם. בית ההשקעות מתמחה במספר תחומים עיקריים:
    -מחזור הלוואות – חברות שרוצות למחזר ולשפר את תנאי ההלוואה שלהם.
    -רכישת מניות IPO – מניות IPO אלה מניות שמוצעות לבתי השקעות כשחברה יוצאת להנפקה בבורסה, לפני שהמניות מוצעות לציבור הרחב. אחת החברות המפורסמות ביותר שנקשר עם AGAM  היא FaceBOOK.
    -השקעה בפרויקטי נדל"ן
    -מסחר בשווקים בורסאיים בכל העולם.

    איך מרוויחים פה כסף
    ?

    לכל מי שנרשם, ממלא את הפרטים ומאשר את כתובת המייל שלו במערכת נפתחת הזכות להשקיע באמצעות חברת AGAM  באחת מחבילות ההשקעה. חבילות ההשקעה נעות בסכומים שבין 90 יורו לחצי מיליון יורו, אין מגבלה על כמות הפעמים שניתן להשקיע בכל חבילה. התשואה השבועית של כל חבילה נעה בין 4 ל 6 אחוזים בשבוע (בהתאם למחיר החבילה) ומשולמת אחת לשבוע ביום שישי (סוף השבוע בחו"ל). התכניות פועלות מיום שני עד יום שישי ולכן כל מי שיקנה חבילה במהלך השבוע, יראה תחילת פעילות שלה מיום שני הקרוב. זוהי ההכנסה הפסיבית המובטחת ללא קשר של צירוף אנשים!

    תכנית השותפים של קווסטרה:

    אופציה נוספת להרוויח הינה תכנית שותפים מושתתת על מערך של דרגות , (מפורטות בתמונות המצורפות) כאן אסביר את הדרגות הראשונות:
    newcomer- זו הדרגה הראשונה של כל מצטרף שרכש חבילה אחת, בדרגה זו נקבל 5% עמלה על כל קניית חבילה של מצורף שלנו.

    bronze –  זו הדרגה השנייה שאליה מגיעים כאשר הסכום שסך כל המצורפים שלכם השקיעו הגיע ל3000 יורו ומעלה(זה כולל את כל הרשת שלכם). בשלב זה תרוויחו 7% עמלה על כל קניית חבילה של מצורף שלכם. וכאן נכנסת למשחק עוד הכנסה פסיבית שכן אם מצורף שלכם צירף גם הוא מישהו אזי הוא מרוויח 5 אחוז ואתם את ההשלמה ל7 אחוז , קרי 2 אחוז.

    silver – זו הדרגה השלישית שאליה מגיעים כאשר הסכום שסך כל המצורפים שלכם השקיעו הגיע ל25,000 יורו (זה כולל את כל הרשת שלכם).בשלב זה תרוויחו 9% על כל צירוף , ובנוסף תקבלו בונוס חד פעמי של 1000 יורו.

    סה"כ ישנן 11 דרגות שמפורטות בתמונות המצורפות , רק אציין שדרגות 6 ומעלה הינם דרגות דירקטורים , בדרגות אלו אתם תוזמנו למשרדי החברה בספרד בכדי לחתום על חוזה דירקטור!

    איך מעבירים ומושכים כסף?
    כדי להפקיד כסף לתכנית ניתן להשתמש בכמה גישות:
    העברה פנימית – פונים אל משתתף בתכנית שיש לו כסף זמין בחשבון ומבקשים העברה פנימית. העברה פנימית פטורה מריבית כלשהי ומתבצעת מיידית.

    העברת ביטקוין – ניתן להעביר ביטקוין לקווסטרה. כדי לרכוש ביטקוין ניתן לפנות לצ'יינג' או לאתר מכירה וקניה. להעברות ביטקוין לוקח בין 10 דקות ל 24 שעות להתקבל במערכת.

    הפקדה באמצעות Advanced Cash – ארנק אלקטרוני די נפוץ. העברה מארנק זה היא מיידית. העברה בנקאית – לסכומים של 5000 יורו ומעלה ורק למשתמשים שעברו תהליך אישור.
    כדי למשוך כספים משתמשים בדיוק באותן השיטות שפירטתי בשיטות ההפקדה. משיכת כספים למשקיעים בדרגה 1 מתבצעת תוך 3-7 ימי עסקים. משיכת כספים של דרגות גבוהות יותר תוך 1-3 ימי עסקים. בכל מקרה, זה עובד פשוט לפי תור.

    יש לציין שעל כל בונוס שנכנס המערכת שולחת לנו SMS אונליין וכל הסכומים הינם ביורו (מצורפת תמונה)

    לינק להצטרפות לתכנית :

    https://private.atlanticgam.es/#/sign-up/partner=P09201482452013

    לפרטים נוספים שאלות והדרכה מוזמנים לפנות אלי בפרטי :)0544804222

  10. רועי

    שלום רב, לשאלתך- תשובה אפשרית יכולה להיות שרמת ההוצאות של נשים נמוכה משל גברים. ממילא, אותו סכום כסף יכול להספיק למשך זמן ארוך יותר.

להגיב זה מגניב

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.