מה נשאר מהבטחות הפנסיה של כחלון

ערב הבחירות הייתי אופטימי באופן חריג.
עברתי על מצעי המפלגות, חיפשתי דברים מעניינים, והתרשמתי מכמה (חלק) מהמפלגות הקדישו תשומת לב במצעים הכלכליים שלהם לעניין הפנסיה. ובמיוחד, התרשמתי ממצע הפנסיה של מי שהפך זמן קצר לאחר מכן לשר האוצר, משה כחלון. כל כך התרשמתי, שאפילו כתבתי על זה פוסט.

השבוע כחלון עשה מעשה יאיר לפיד והתחיל למנות בפייסבוק שלו (בערך 105 אלף לייקים) את הדברים הטובים שהוא עשה במסגרת התקציב וחוק ההסדרים. אתמול הוא הקדיש פוסט שלם לתחום הפנסיה. הנה הוא לפניכם.

כחלון_פנסיה

אז בואו נעשה קצת סדר ברשימה הזו, כי זה לא בדיוק נראה ככה במציאות. יש ברשימה הזו דברים שאכן קרו, יש דברים שעוד נמצאים עמוק בצנרת, ויש דברים שכחלון מציג בדרך אחת אבל בעצם הם ממש נראים אחרת. ויש גם דברים שכחלון, איך נאמר, שכח לספר.

אני מתחיל לרוץ, לפי הסדר של כחלון:

צירוף חשבונות פנסיה לא פעילים לחשבונות פעילים – צעד מבורך שחקיקתו הושלמה בספטמבר האחרון. בכל פעם שתצטרפו לקרן פנסיה (בין אם בתחילת הקריירה שלכם או סתם כי בא לכם לעבור לגוף חדש), הקרן החדשה תעביר אליה תמשוך אליה באופן אוטומטי את כל כספי הפנסיה שלכם שמפוזרים אי שם. ואם אתם לא מצטרפים לקרן חדשה? פה כבר יתחיל תהליך ארוך של העברת מידע בתיווך משרד האוצר שסופו, אולי, בכך שהכסף הלא פעיל שלכם ימצא את דרכו מכל מיני גופים ששכחתם מקיומם אל קרן הפנסיה הנוכחית שלכם. זה צעד חיובי מאוד שיחסוך לכם כסף שאתם משלמים היום סתם בדמי ניהול גבוהים.

יצירת תחרות בביטוחי מנהלים – משרד האוצר כבר הכריז על הצעד הזה יותר מפעמיים בחודשים האחרונים, אבל הוא עדיין נמצא בעבודה וטרם יצא כהוראה מחייבת. בעיקרון, הוא יאפשר לאנשים שמחזיקים בביטוחי מנהלים להוזיל את דמי הניהול שהם משלמים, והם משלמים המון דמי ניהול (בין אם במעבר מחברת ביטוח אחת לאחרת ובין אם פשוט באיום במעבר). כאמור, זה טרם נכנס לתוקף.

פתיחת אפשרות ניוד לחוסכים מבוגרים – טוב, זו פשוט הונאה. אז נכון, כיום חוסכים מבוגרים שנמצאים רגע לפני פרישה לא יכולים לממש את הזכות שלהם לעבור מקרן פנסיה אחת לאחרת, כי הקרן החדשה לא תהיה מוכנה לקלוט אותם. למה? כי הריבית בעולם נמוכה מהריבית שבמודל החישוב של הפנסיה, והמשמעות תהיה שהקרן תצטרך לפגוע בחוסכים הצעירים שלה בשביל לקלוט את החוסך המבוגר החדש. ביולי האחרון הודיע משרד האוצר שהוא משנה את המצב הזה ולכאורה פותח את התחרות. רק שהוא עושה את זה בדרך איומה, של קיצוץ הפנסיה של אלה שעומדים לפרוש בקרוב ב-35%-45%. אפשר לקרוא על זה כאן וכאן. אני די בטוח שאם כחלון ומשרד האוצר היו מציגים את זה ככה, איכשהו זה לא היה עובר כל כך חלק.

הפרדת הגורם המתפעל מהגורם המשווק – זה קרה, אבל חלקית, ולא בדיוק כמו שהאוצר תכנן את זה וסוכני הביטוח ימשיכו לשמור על מוקד הכוח שלהם מול המעסיקים. מה שכן, מוכרחים להודות, בשורה התחתונה המטרה הושגה: העובדים יפסיקו לסבסד את המעסיקים שלהם דרך דמי הניהול שלהם (כיום אתם משלמים על השירות שסוכני הביטוח נותנים למעסיקים שלכם. למה? כי אפשר). בשורה התחתונה, מדובר על חיסכון של 130 שקל בשנה (עם פוטנציאל ליותר מזה).

הצטרפות ישירה – אכן קרה במסגרת חוק ההסדרים. אין פה דרמה גדולה, תוכלו להצטרף ישירות לקרן פנסיה (בתכלס, האוצר רצה לעשות את תהליך ההצטרפות הישיר אפילו יותר פשוט, אבל הח״כים לא אפשרו לו, ולטעמי די בצדק).

הפסקת ניגודי עניינים – זו פשוט חזרה על אחד הסעיפים הקודמים. למה לא, אם אפשר.

בחירת סוכן – אכן, אחרי כמה שנים טובות של לובי נגדי שלא נתן להעביר את ההצעה הכל כך בסיסית הזו, הפעם זה קרה. החל מינואר הקרוב תוכלו לבחור את סוכן הביטוח שלכם, או לא לבחור סוכן בכלל.

ביטחון לחוסכים המבוגרים – מהלך שהתחיל כבר לפני די הרבה זמן וייכנס לתוקף בינואר הקרוב. הרעיון הוא שככל שאתם מתבגרים, כך באופן אוטומטי הכסף שלכם יושקע באפיקים פחות מסוכנים. שתי הערות על זה: הראשונה, לא ברור כיצד הדבר הזה (שבעיני הוא חיובי) מתיישב עם החלטה אחרת של האוצר שמשמעותה לדחוף את ההשקעות של הפנסיונרים לאפיקים מסוכנים (אחרת הפנסיה שלהם תתקצץ). השניה, לא בטוח שהמהלך הזה יהיה כל כך נרחב כמו שהאוצר היה רוצה. אפשר לקרוא על זה עוד כאן.

תקנון אחיד – המהלך הזה נמצא עדיין עמוק עמוק בעבודה וגורר הרבה מאוד התנגדויות מקרב תעשיית הפנסיה. אני לא בטוח עד הסוף מה דעתי על המהלך, כנראה שאני בעד. הרציונל הוא להפוך את קרן הפנסיה למשהו דומה לביטוח רכב חובה – פוליסה אחידה שאתם לא באמת צריכים להבין מה יש בה, אלא רק להשוות מחירים בין החברות. מה שכן, זה עוד רחוק ממימוש.

אז אלה כל הדברים היפים שכחלון מספר עליהם.
לא פחות מעניין על מה הוא לא מספר.

למשל, הוא שכח להזכיר שבמסגרת חוק ההסדרים האוצר קיצץ בהטבות המס לפנסיה, כך שחוסכים משכר של 24.5 אלף שקל בחודש יקבלו פחות הטבות, כך שהנטו שלהם יקטן כל חודש, וסביר להניח שהם יחסכו פחות. תגידו – נו, כחלון בסך הכל העלה מס לעשירים, מה רע? אלא ש-24.5 אלף בחודש עוד לא הופכים מישהו לעשיר. ודבר שני, האנשים האלה במיוחד צפויים לירידה משמעותית ברמת החיים שלהם בפנסיה (בהנחה שהם לא קונים דירות על גבי דירות) ולא הגיוני לגרום להם לחסוך פחות. לא חסרים מודלים אלטרנטיביים להטבות המס לפנסיה, אפשר היה לחלק אותן מחדש בצורה יעילה וחכמה יותר, אפשר היה להפוך את הטבות המס לרב-שנתיות כפי שנעשה באנגליה (זה היה מאוד עוזר להייטקיסטים שהמשכורת שלהם תנודתית), אבל באגף תקציבים פשוט העדיפו לשתות את הכסף. ואל תטעו, כשם שזו לא הפעם הראשונה שבאגף תקציבים ביקשו להקטין את הטבות המס האלה, כך זו לא תהיה הפעם האחרונה. אני מוכן להתערב שבשנה הבאה הם יציעו להקטין את הטבות המס עד לאלה שמשתכרים 18 אלף שקל בחודש. אחרי הכל, גם הם בעשירון העליון. מכל הטבות המס שנמצאות בספר הטבות המס, אלה שאי אפשר לגעת בהן בכלל כי לכולן יש לובי אגריסיבי, האוצר בחר להתביית על הקבוצה הכי מפוזרת באוכלוסיה שפשוט לא תמחה – אתם.

עוד משהו שכחלון שכח להזכיר הוא שבתחילת דרכו של חוק ההסדרים היתה בו הצעה לשנות את תנאי הפנסיה התקציבית של עובדי המדינה שטרם הגיעו לגיל הפרישה. הם חוסכים רק 2% בשנה, בזמן שאתם חוסכים (בממוצע) 7% מהשכר שלכם כל חודש. באוצר הציעו שגם אנשי הפנסיה התקציבית יתחילו לחסוך 7% כל חודש, מה שהיה מקטין את הנטו שלהם. כחלון בחר להוריד את ההצעה הזו מסדר היום. למה לריב עם ההסתדרות אם לא חייבים? וכך יצא שאנשי הפנסיה התקציבית יצאו בלי כל שינוי, ואנשי הפנסיה הרגילה (לפחות מהשכבה העליונה) נפגעו.

ולבסוף – היו עוד צעדים שהיו אמורים להגיע בחוק ההסדרים. למשל, קרן פנסיה דיגטלית, ולמשל מסלולים מוזלים של חיסכון לפנסיה באמצעות השקעה פסיבית במדדים. ההצעה הזו היתה אמורה לסייע במיוחד לעובדים החלשים יותר והלא מאוגדים שמשלמים היום את דמי הניהול המקסימליים, אבל האוצר הוציא את ההצעה הזו ברגע האחרון מחוק ההסדרים בגלל הלחצים שהופעלו עליו.

את זה כחלון לא סיפר בפוסט שלו.
כולי תקווה שזה רק בגלל שהוא רוצה לעשות לנו הפתעה ולהביא את זה לאישור הכנסת בתור דמי חנוכה.

(ולא כתבתי כלום על ההבטחות של כחלון מתוך המצע שמעולם לא הגיעו בכלל לשולחן, כמו מענק פנסיה שלילי, ופתרון לשכבת העולים מברית המועצות של שנות ה-90 שנתקעו בלי פנסיה, ועוד כמה).

תגובות

  1. סוחר סחור

    מצעים….. זה דבר שמגדלים עליו חיידקים.

    קונקרטית, כחלון לא עשה דבר. ואתה מתמקד יותר מדי ב"הטבות" – הן עולות כסף, ולא תמיד מועילות.

    רוצה מהפכה ממש? הנה תוכנית –

    1. ביטול כל ההטבות למס הקשורות לפנסיה. אין צורך בהם – יש פנסיה חובה, אז כבר לא צריך לעודד הפרשות דרך הטבות מס. כמובן שיש להוריד את היסוי במקביל. זה המון כסף – והורדה לא קטנה של המס.

    2. ביטול אג"ח מיועדות – שוב – משלמים היום כסף היום, בריבית מופרכת, לאנשים שממילא מחוייבים לחסוך. זה גם מעוות את מבנה החוב של ישראל.

    3. פנסיה תקציבית – דורש טיפול. טיפול שורש. ואם זה לא יקרה עכשיו – אז עוד 10 שנים כשהם יהיו כולם פנסיונרים. צריך כמובן לגבות מהעובדים הקיימים הפרשות עובד מלאות. בנוסף לכך יש להפעיל כלי -מיסוי- על הגמלאות (גם פה, וגם על ה"ותיקות") – מי שמקבל גמלא עודפת לעומת הגמלא שהיה מקבל בצוברת צריך לראות מיסוי של 60%-80% על החלק העודף. יש לשקול גם ביטול הטבות מס על תשלום גמלאות ממקור תקציבי (כי למעשה – זו דחיית שכר שנצבר בתקופה העבודה) – למשל מיסוי בשולי עליון החל ב4000 שקל לחודש קצבה.
    ושוב – להקטין מס.

    4. מעבר לחשבונות אישיים, משוייכים לחשבון בנק, לפנסיה+השתלמות. במקום שכל מעסיק יתעסק עם הפקדות למיליון גופים וטופסיאדה מפה ועד הודעה חדשה (למה צריך שירותי תפעול? כי זה מסובך לנהל!) – לכל עובד יהיה חשבון בנק (סביר שליד החשבון העיקרי שלו) שיקבל הפקדות פנסיוניות. העובד יבחר בעצמו כיצד ינותב הכסף מהחשבון (באופן אוטומטי!). כך – נפתרים מבעיית הסוכן. גם העובד רואה אם ההפקדות בחוסר/עודף (יש לו גישה לחשבון – שליד החשבון בנק שלו). המעסיק – מפסיק להתעסק עם קרנות שונות – הוא מתעסק אך ורק בהעברת סכף.

    5. ביטוח מנהלים / גמל – היה נכון לבטל את המוצרים הללו. רק קרן פנסיה חדשה.

    6. IRA – כן, אנשים יכולים לנהל את הפנסיה שלהם לבד אם הם בחרים לעשות כן. IRA החל מהשקל הראשון עבור אנשים שבוחרים בכך.

להגיב זה מגניב