רגע לפני שמפחידים אתכם לגבי ביטוח הבריאות

בתוך שבוע תיכנס לתוקף רפורמה מקיפה שתשנה את פני ביטוחי הבריאות הפרטיים שהציבור קונה מחברות הביטוח. סוכני וחברות הביטוח כבר נמצאים בחודשים האחרונים בעיצומם של מבצעי שיווק לציבור – ״קנו את הביטוחים הקיימים לפני שהאוצר מחליף אותם לביטוחים פחות טובים״. רגע לפני שהרפורמה הזו נכנסת לתוקף, הנה כמה דברים שכדאי לדעת.

חלק א – שלושה דברים שצריך לדעת על הביטוחים החדשים

1. לב הביטוח

הדבר הבסיסי ביותר שצפוי להשתנות החל מפברואר הוא שביטוח הבריאות הבסיסי שתקנו – כזה שנותן לכם את האפשרות לבחור רופא מנתח באופן פרטי – לא יהיה יותר ביטוח לכל החיים, אלא ביטוח לתקופה קצרה בלבד – שנתיים. כלומר, שבכל שנתיים תוכלו להחליט אם לחדש את הביטוח או לא, או אם לעבור לחברה אחרת, בדומה לביטוח הרכב. בנוסף, לא יהיה הבדל בין חברה לחברה במה שהביטוח הזה נון, משום שזו תהיה פוליסה אחידה שקבע משרד האוצר, כמו בביטוח רכב חובה. המטרה היא שחברות הביטוח יתחרו ביניהן אך ורק על המחיר, ועל השירות, ולא על כיסויים מיותרים בתוך הביטוח שרק נראים טוב אבל אף אחד לא באמת צריך אותם.

2. הביטוחים האחרים

מלבד הביטוח לניתוחים פרטיים, את יתר ביטוחי הבריאות תוכלו לקנות בנפרד. עד היום יכולתם לקנות את הכל בחבילה אחת, גם אם לא הייתם צריכים את החלקים האחרים של הביטוח. מעכשיו, תוכלו לקנות כל רכיב בנפרד, כמו ערוצים בטלוויזיה. למשל, אם תרצו רק ביטוח להשתלות בחו״ל לא תצטרכו לקנות אותו בחבילה אחת עם טיפולים רפואיים אחרים בחו״ל או עם ביטוח תרופות או כל חבילה מורחבת אחרת שחברות הביטוח מציעות.
בכל מקרה, אם יש לכם כבר היום ביטוח בריאות ואתם רוצים את הסוג החדש, תהיו חייבים להתקשר לסוכן הביטוח שלכם ולבקש להחליף. זה לא יקרה אוטומטית.
שני השינויים האלה לא יהיו תקפים למי שכבר יש להם היום ביטוח בריאות פרטי, למעט אנשים שקנו ביטוח פרטי קבוצתי דרך מקום העבודה. אלה ביטוחים שתקפים לכמה שנים (למשל, שלוש או חמש). כשהם יגיעו למועד הסיום שלהם, מי שירצה לחדש אותם יחויב לעשות זאת על פי הכללים של הביטוחים החדשים.

3. המחירים

המטרה בשני הצעדים האלה היא להוזיל דרמטית את מחירי הביטוח, לפחות בטווח הקצר. הסיכון שתהיו חולים בתוך שנתיים קטן משמעותית אם אתם צעירים ובריאים לעומת ביטוח לכל החיים, ולכן לפחות באופן תיאורטי חברות הביטוח יוכלו להוזיל את המחיר. גם הרכישה של כל חלק בביטוח בנפרד אמורה להוזיל את המחיר, אם כי לא בהכרח.
מה שכן, בכל שנתיים, אם תחליטו לחדש את הביטוח, הכל ייפתח מחדש, גם המחיר. כאן נמצאת נקודת התורפה הגדולה ביותר של הרפורמה הזו, משתי סיבות. ראשית, משרד האוצר נתן לחברות הביטוח את הרשות להעלות את המחיר בכל שנתיים ב-20% (ואפילו יותר מזה, באישור פרטני של האוצר). במשרד האוצר טוענים כי בשוק הזה יש תחרות, ולכן חברות הביטוח לא ימהרו להעלות את המחירים מחשש לעזיבה של לקוחות לחברה המתחרה. בפועל, הטיעון הזה די עלוב. השוק הזה אינו תחרותי, והחברה הגדולה – הראל – מחזיקה נתח שוק של יותר משליש לבדה. כשהיא תעלה מחירים, המתחרות הקטנות שלה פשוט יעלו את המחירים אחריה.
חשש נוסף לגבי המחירים בעתיד הוא מאחר שככל שאתם מתבגרים הסיכון שלכם להפוך לחולים גדל, הרי שבגיל מסוים המחיר יהיה גבוה מדי, ואנשים יפסיקו את הביטוח כשהסיכון שלהם לעבור ניתוח דווקא יגדל. אבל האמת היא שהחשש הזה קיים גם היום, ואמנם אנשים רבים נוטשים את הביטוח שלהם בגיל מבוגר, כשהוא כבר יקר מאוד.


חלק ב׳- מה אתם צריכים לעשות אם סוכן הביטוח/חברות ביטוח אומרים לכם ש…

על רקע כניסת הרפורמה לתוקף, סוכני וחברות הביטוח מנסים בחודשים האחרונים לשכנע כל מי שרק אפשר שלא כדאי להמתין ועדיף לקנות כבר עכשיו את הביטוחים הישנים, רגע לפני שייעלמו. זאת משום שביטוח הוא חוזה, ואחרי שקניתם אותו, גם אם הרגולטור ישנה את הכללים באמצע, מה שקניתם לפני שינוי הכללים ימשיך להיות בתוקף כל עוד לא תבטלו אותו.
לכן, סוכני הביטוח מנסים לשכנע אתכם שכדאי לקנות ביטוח בריאות מהסוג שקיים כיום, אפילו אם הוא יקר יותר, משום שהוא לכאורה טוב יותר. באגף הפיקוח על הביטוח במשרד האוצר, שיזם את הרפורמה, דוחים את הטיעון הזה.
״הפווליסה האחידה תחזק את כוחו של הצרכן מול חברות הביטוח, תגביר את התחרות בשוק ותוזיל עלויות״, אומרים באגף הפיקוח על הביטוח בתגובה לטענות של הסוכנים, ״היא תאפשר כיסוי רחב ואופטימלי וכוללת את כל העלויות הצפויות בגין ניתוח פרטי. אנו קוראים לציבור לשקול היטב לפני רכישת ביטוח בריאות טרם כניסתה לפועל. אפשר ורכישת פוליסה ישנה לא תועיל למבוטחים אלא לבעלי אינטרס בשוק״.
הקריאה הזו של משרד האוצר – לא לרכוש את הביטוחים הקיימים ולחכות שהרפורמה תיכנס לתוקף – נכונה גם ליום שאחרי. כלומר, גם אחרי שהרפורמה תיכנס לתוקף, סוכני וחברות הביטוח ינסו לשכנע אתכם בכל דרך שלא להחליף את הביטוח הקיים שלכם לביטוח מהסוג החדש.
מאחורי תעשיית ההפחדה הזו של הסוכנים והחברות מסתתר גם אינטרס כלכלי שלהם. סוכני הביטוח לוקחים עד 35% מביטוחי הבריאות שהם מוכרים (כלומר שעל כל 150 שקל שאתם משלמים על ביטוח הבריאות, כ-50 הולכים לכיסו של סוכן הביטוח), ועבור חברות הביטוח עצמן מדובר במנוע רווח משמעותי. שיעור ההחזרים של החברות בביטוחי הבריאות נמוך – על כל שקל שאתם משלמים, תראו חזרה פחות מ-40 אגורות בממוצע. לכן, מוטב להם למכור לכם ביטוחים יקרים יותר. ולכן, כשסוכן הביטוח אומר לכם שאסור לכם בשום פנים ואופן להחליף לסוג החדש של הביטוחים, לפחות תשאלו אותו כמה הוא מקבל מהביטוח הזה שקניתם.


חלק ג׳ – מה יקרה בעוד כמה שנים?

בהקשר הזה של סוכני הביטוח הרפורמה הזו היתה יכולה להיות מוצלחת יותר ולהוריד את המחירים עוד יותר, ובעיקר לשמור שהם יישארו יחסית נמוכים. איך? כמו בעולם ביטוח הרכב חובה, ברגע שהביטוח עצמו נהיה אחיד והתחרות היא בעיקר על המחיר והשירות, מי שהיה יכול להוות תחרות אמיתית לחברות הביטוח הן החברות הישירות – ביטוח ישיר ו-AIG. כמו שהן נכנסו לביטוחי הרכב ותפסו את נתח השוק המשמעותי, כך הן היו יכולות לעשות גם בשוק ביטוחי הבריאות, ולהוזיל את המחיר.
רק שמשרד האוצר לא ממש מקל על החברות האלה להיכנס לענף. למה? בדיוק בגלל המנגנון שתואר קודם. אם ביטוח ישיר ייכנסו לענף וינסו לשכנע אתכם להמיר את הביטוח הקיים שלכם בביטוח מהסוג החדש, אתם תחששו. יותר מזה, סוכן הביטוח שלכם יפחיד אתכם בטירוף, וסביר להניח שתכנעו לפחדים האלה. בשוק כזה, לחברות הביטוח הישיר יהיה קשה מאוד להתחרות, ולכן לא בטוח שייכנסו בכלל לענף.
כניסה של החברות הישירות לשוק הזה היתה יכולה לפחות לתת תקווה שהמחיר לא יוזל רק בטווח הקצר, אלא שהתחרות ורמת המחירים הנמוכה יותר תישמר גם לאורך זמן. כל עוד משרד האוצר לא נותן לחברות הישירות דרך להיכנס לשוק הזה, האפשרות שלו לשמור על מחירים נמוכים לאורך זמן תהיה רק על ידי התערבות של ממש במחיר, דבר שמשרד האוצר לפחות מצהיר שהוא לא מעוניין לעשות.

תגובות

  1. אילטיאנדר

    אני חושב שהתפספסה כאן נקודה מאוד מאוד משמעותית והיא החרגה. הביטוח החדש יחודש כל שנתיים אם אפשרות לחברת הביטוח לבצע החרגה במעמד החידוש!

  2. יובל

    מהמר שב-2024 האוצר יתייאש מלנסות ליצור תחרות בתחום ויוציא מכרז לביטוח בריאות פרטי ברירת מחדל בפרמיה מינימלית.

    וברצינות, כשכיר שמנסה לקבל החלטות מושכלות בתום הפנסיה והביטוח, אני קרוב לייאוש מקצב הרפורמות ואופן ביצוען.
    באוצר מתנהגים כאילו לכל אזרח במדינה יש יועץ ביטוח ופנסיה עצמאי צמוד, או לחילופין אינסוף זמן ותשומת לב לפרטים.
    בפועל אני משער שרוב האנשים לא שמעו על הרפורמה, או לא מנסים אפילו להתעסק בזה, או נופלים טרף להפחדות של סוכני הביטוח.
    המעטים שכן מנסים לקבל החלטה מושכלת מגלים שזה קרוב לבלתי אפשרי:
    סיבה אחת היא שזה כרוך בלשבת ולהשוות בין פוליסות ביטוח באורך עשרות עמודים, וזה דורש זמן ואנרגיה. אבל סיבה חשובה הרבה יותר בעיניי היא שאפילו פרטי הרפורמה עצמה לא ברורים, ובאוצר לא טורחים להבהיר אותם. שאלות כמו: האם חברת ביטוח יכולה להחריג מצב רפואי חדש בעת החידוש (ראה שני טוקבקים למעלה)? האם ההעלאה הדו-שנתית של 20% כרוכה באישור המפקחת על הביטוח? מה פרטי ביטוח הניתוחים האחיד שהאוצר הגדיר?
    נסה לחקור לגבי השאלות האלה, ותמצא כתבות עם תשובות סותרות. מה שלא תמצא זה הבהרות מטעם האוצר. ולא מדובר פה בשאלות ״מה כדאי לי לעשות״, אלא בהבהרות בסיסיות לרפורמה שנכנסת לתוקף בעוד שבוע, כשהעיתונים מלאים בדיסאינפורמציה מטעם סוכני וחברות הביטוח.
    ומה עם מחשבון ביטוחי הבריאות הפרטיים שהבטיחו באוצר – לא עדיף להשיק אותו *לפני* כניסת הרפורמה לתוקף, כך שאפשר יהיה להחליט אם ההנחות במחיר מצדיקות את התנאים החדשים או שכדאי למהר ולרכוש ביטוח מהסוג הישן?
    אבל באוצר הוציאו את החוזר שלהם וכנראה עברו לתכנן את הרפורמה הבאה.

    אז באוצר אולי חושבים שהרפורמה תועיל לציבור, ואולי הם אפילו צודקים. אבל מנקודת המבט של הציבור, שלכאורה אמור להחליט עכשיו מה לעשות – האוצר בערך פעם בשנה פשוט זורק אותו לכלבים. עוד רפורמה עם כללים חדשים, שאלות חדשות, ובלי לטרוח ולאפשר לקבל החלטה מושכלת למעטים שרוצים בכך.

  3. תוהה

    למה לסבך ?
    שמשרד האוצר והבריאות יקימו גוף אחד ויחיד שייתן שרותי בריאות אחידים במחיר אחיד לאוכלוסיה בתלבושת אחידה.
    מי צריך גיוןן שוק חופשי יצירתיות וכד- .
    גם עיתון אחד מספיק עם פחות עיתונאים דמספרים לנו כמה רע עושים לנו . אפשר אחד או שניים שמספרים כמה טוב . זה זול יותר .

  4. לירן

    ליובל
    מביטוח בריאות נהפך לביטוח אלמנטאר שמתחדש ואם עשית תאונה יעלו לך את הפרמייה כמו אירוע בריאותי.
    גם היום אם לא קרה כלום תמיד אפשר לעבור חברה אחרת.אך מה קורה אם קרה חלילה למבוטח משהו,איך בדיוק חברה חדשה תקלוט אותו?
    מה חשבתם שתהיה חברת ביטוח פראיירית שתקלוט אותו,הסעיף שציטטת לא קשור לחברות אחרות מתחרות.
    אז במקרה הטוב הוא יישאר באותו חברה בלי החרגה אבל אותה חברה תקפיץ לו את המחיר עד תום בקיים בחידוש.
    יש היום לפחות 8 חברות שמשווקות ביטוחי בריאות,כולל ישירים בלי סוכנים.
    לא הבנתי עד עכשיו איזה תחרות חיפשו באוצר?

  5. אילטיאנדר

    הנה חלק מסעיף 3ב׳- "…בין אם באותם תנאים ובין אם בתנאים שונים, ללא בחינה מחודשת של מצב רפואי קודם וללא תקופת אכשרה נוספת".

    "ובין אם בתנאים שונים"
    זה אומר הכל.
    אולי החרגה לא תהיה, אבל אם קרה לי משהו, יוכלו להעלות לי את הפרמיה בצורה כזאת, שאני לא אוכל להרשות לעצמי להמשיך את הביטוח או משחקים שדומים לזה.

להגיב זה מגניב