0.
חששתי שהיום הזה יגיע מתישהו, והנה הוא בא. כתבתי מדריך קצר לחוסכים לפנסיה. אתם מוזמנים לירות בי עכשיו.
1.
השבוע, אחרי הרבה מאוד עבודה, פרסמתי בעיתון טבלה שאני מאוד גאה בה, שחושפת מידע שגופי הפנסיה היו שמחים לו היו נשאר בחושך: מה גובה דמי הניהול שמשלמים העובדים בחברות הגדולות במשק. הנה הכתבה כפי שהתפרסמה בעיתון.
המטרה שלי היא להמשיך ולעדכן את הטבלה הזו, ולכן אני הופך אותה לציבורית. אתם מוזמנים להפיץ אותה בין כל מי שאתם מכירים, בשביל שנוכל לצרף לטבלה הזו עוד ועוד עובדים בעוד ועוד חברות. מה גובה דמי הניהול של עובדי סלקום? של עובדי גולן טלקום? של עובדי אלבר? של עובדי קבוצת דלק? של עובדי אסם? שופרסל?
אם אתם עובדים בחברה שלא מופיעה בטבלה, ספרו לי, בכל דרך שהיא. אני כבר אוסיף את הנתונים. ככל שיהיו בטבלה הזו יותר חברות, כך האנשים שאחראים על להשיג הטבות לעובדים בחברות שלהם – סמנכלי כוח אדם או מנהלי הטבות שכר, או אפילו ראשי ועד העובדים – יוכלו להחזיק בכוח מיקוח גדול יותר מול גופי הפנסיה, ולהוריד את דמי הניהול.
כי אם כבר שוק חופשי, אז שיהיה עם תחרות משוכללת.
1.5
הטבלה הזו נבנתה בבסיסה על ידי פנייה לקהל הרחב דרך הרשתות החברתיות. פרסמתי סטטוס, שיתפתי אותו גם בטוויטר, וביקשתי שיפנו אלי עובדים מתוך רשימה ארוכה של חברות, לטובת סיוע בפרויקט עיתונאי. הסטטוס ההוא זכה לכמעט 300 שיתופים, ולא זוכר כמה ריטווטים. קיבלתי בעקבותיו פניות של יותר מ-100 עובדים, שחלק גדול מהם התאמץ, מצא את הניירות, מצא את המידע הדרוש בתוכם, ושיתף. חלק אפילו למרות הודעות מצד הנהלת החברה שהם עובדים בה לא לשתף פעולה עם עיתונאים (למען הצד המשפטי: אין שום מניעה למסור למישהו אחר את גובה דמי הניהול שאתם משלמים, ממש כמו שזו לא עבירה לספר לעולם מה השכר שלכם, או מה גובה חשבון החשמל שלכם).
בהמשך הנתונים הוצלבו, וכתב העבודה והרווחה שלנו מיקי פלד סייע לי להשיג נתונים נוספים מצד חלק מהוועדים הגדולים במשק.
זה היה לי אפילו מרגש לעשות עיתונות בצורה הזו, לראות איך הטבלה מתמלאת בעוד בעוד מקומות עבודה הודות לאנשים שלא הייתה לי שום אפשרות להגיע אליהם בדרך קונבנציונלית אחרת, ואני מודה מקרב לב לכל מי שנתן כתף ותרם לפרויקט הזה.
2.
ועכשיו לחלק הפרקטי. מה אפשר לעשות עם האינפורמציה הזו, ואיך זה יכול לעזור לכם? אז הנה 5 דברים פשוטים שאתם יכולים לעשות בשביל להוריד את דמי הניהול שלכם, ובכך לשפר במידה משמעותית את רמת החיים העתידית שלכם בגיל שכבר לא תוכלו יותר לפרנס את עצמכם מעבודה.
הגרסה הקצרה, למי שאין כוח לקרוא – מה אפשר לעשות עם דמי הניהול שלכם?
1. בדקו מה גובה דמי הניהול שלכם
2. השוו את עצמם לממוצע – אתם משלמים יותר או פחות מאחרים
3. אם אתם משלמים הרבה, או את המקסימום, זה הזמן להרים טלפון. או לסוכן או (עדיף) ישירות לגוף הפנסיה שלכם. וכן, תצטרכו להתאזר בסבלנות בשביל זה
4. תגידו שאתם לא מוכנים לשלם את דמי הניהול הגבוהים. אם אתם משלמים את המקסימום, סביר להניח שתוך מאמץ קטן תוכלו לקבל הנחה משמעותית. בעיקר אם השכר שלכם ממוצע ומעלה
5. לא הולך? אין בעיה, פנו לגוף הפנסיה המתחרה ותגידו שאתם רוצים הצעת מחיר. סביר להניח שתקבלו הצעה טובה יותר. אחרי שתמלאו את הטפסים שלהם, גוף הפנסיה שלכם יקבל על כך הודעה, ויהיו לו שלושה שבועות לשמר אתכם. תופתעו לשמוע עד איפה הם יהיו מוכנים לרדת
כל זה דורש מאמץ, אבל זה אפשרי.
הגרסה הארוכה, למי שיש לו כוח לקרוא – מה אפשר לעשות עם דמי הניהול שלכם?
(1)
חפשו את המעטפה עם המכתב ההוא מקרן הפנסיה שלכם. פתחו אותו. חפשו במקום הרלוונטי מה גובה דמי הניהול שאתם משלמים. זה כתוב בסינית, אבל זה שם. יש שני סוגים: דמי ניהול מתוך ההפקדות החודשיות (קרוי לפעמים גם מדמי הגמולים או משהו בלתי סביר אחר) ודמי ניהול מתוך סך החיסכון (קרוי גם מתוך הצבירה, או הנכסים הצבורים או משהו כזה).
(2)
מלבד דמי הניהול שאתם משלמים, קרן הפנסיה שלכם מוכרחה לגלות לכם גם מה דמי הניהול הממוצעים שהיא גובה מכלל החוסכים שלה. הנתון הזה מופיע בדוח שהם שולחים להם. ובמלים אחרות, אתם יכולים להשוות בקלות ולבדוק האם אתם משלמים מעל לממוצע או מתחת לממוצע.
הנה כללי אצבע מה זה דמי ניהול גבוהים או נמוכים: אם אתם משלמים 6% מכל הפקדה חודשית ועוד 0.5% מסך החיסכון שצברתם סימן שאתם משלמים את המקסימום שקרן הפנסיה שלכם יכולה לגבות על פי חוק. את המקסימום. זה קורה אם אתם לא מאוגדים, אם המעסיק שלכם לא דאג לכם, או סתם אם עברתם מקום עבודה וההטבה שהייתה לכם מהמקום הקודם נגמרה ולא שמתם לב שהעלו לכם את את דמי הניהול. במקרה כזה, אפשר לדרוש אפילו החזר רטרואקטיבי.
אם אתם משלמים דמי ניהול של 3%+- מכל הפקדה חודשית ועוד 0.3% מסך החיסכון, אתם נמצאים בערך על ממוצע דמי הניהול במשק. אם אתם משלמים דמי ניהול של 2% מכל הפקדה חודשית ועוד 0.2% מסך החיסכון, אתם כנראה עובדים באחד ממקומות העבודה הגדולים במשק ונהנים מדמי ניהול נמוכים למדי (תמיד אפשר לשאוף לפחות מזה). ואם אתם משלמים פחות, ברכות, כנראה שאתם עובדים בבזק.
(3)
זה הזמן להרים טלפון. לסוכן או ישירות לגוף הפנסיה שלכם (זו האפשרות המועדפת עלי). אפילו אם אתם משלמים דמי ניהול נמוכים יחסית, כדאי להרים טלפון. לפני זה, עשו חישוב כמה דמי הניהול שלכם מגלחים לכם מהפנסיה. אפשר להשתמש במחשבון של FEEX, ואפשר להשתמש במחשבון הזה (לא רע בכלל).
אם אתם משלמים את דמי הניהול המקסימליים, דרשו לחתוך אותם בחצי לפחות. תאמינו או לא, אבל אם השכר שלכם גבוה מספיק (קרי, 6,000 שקל ומעלה), סביר להניח שתקבלו את מה שביקשתם תוך מאמץ לא גדול מדי.
(4)
אם זה לא הולך, לכו לגוף הפנסיה המתחרה. תגידו שאתם רוצים הצעת מחיר – איזה דמי ניהול הם מוכנים לתת לכם בשביל שתעברו אליהם? סביר להניח שהם יציעו הצעה לא רעה.
בכל מקרה, אם תחתמו עם גוף אחר, גוף הפנסיה שלכם יקבל על כך הודעה ויוכל לפנות אליכם בניסיון לשמר אתכם במשך שלושה שבועות. ייתכן מאוד שבתקופה הזו הוא פתאום יציע לכם דמי ניהול נמוכים יותר.
(5)
אם יש לכם כל מיני קרנות פנסיה וכל מיני ביטוחי מנהלים וקופות גמל נשכחות, שנפתחו לכם בכל מיני מקומות עבודה ואתם כבר לא מזרימים לשם כסף באופן שוטף, ובכל מקום כזה שוכבים להם סתם איזה 500, 1000, 5,000 שקל שאין לכם באמת כוח לטפל בהם, דעו לכם שגופי הפנסיה אוכלים לכם את הכסף הזה וגובים עליהם דמי ניהול מקסימליים. זה מה שמאפשר להם החוק.
כך שעדיף לקחת את הכסף הזה ולאחד אותו, כלומר להעביר אותו אל קרן הפנסיה שאתם כן מעבירים אליה כסף באופן שוטף.
3.
לפני שאתם עושים משהו, דעו שיש עוד פרמטרים שמשפיעים על איפה כדאי לשים את הכסף, מלבד דמי הניהול. תשואות, איכות השירות, ההיסטוריה של החברה (ובעיקר ניקיון הכפיים שלה), הגודל של הקרן, מסלולי ההשקעה. לא רק דמי ניהול.
אבל דמי ניהול הם מרכיב מרכזי, כי הם משפיעים באופן מהותי על רמת החיים העתידית שלכם. ולכן, לכל הפחות, כדאי להקדיש להם קצת תשומת לב, ולנסות ככל האפשר להוריד אותם.
בהצלחה.